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¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil engloba las obligaciones de indemnización sobre reclamaciones a través de la vía extracontractual. Es decir, todo aquel daño o perjuicio que se produzca fuera de un “contrato” o vía contractual entre dos individuos.
Por Ejemplo: Si no realizas un trabajo a un cliente con el que tienes un contrato, tu responsabilidad será contractual. Sin embargo, si realizas un trabajo y este causa un daño a un tercero tu responsabilidad será extracontractual, ya que ese daño es fortuito y fuera de contrato entre ambas partes.
La responsabilidad civil extracontractual viene regulada en el Código Civil, concretamente en el artículo 1902, que dice así: “El que por acción y omisión cause daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”.
Para que una situación genere responsabilidad civil con indemnización deben darse varios factores:
- Causar un daño a un tercero.
- Demostrar que ese daño existe y ha sido causado por la actuación de la persona responsable.
- Que el perjuicio pueda valorarse económicamente.
El seguro responsabilidad civil viene a cubrir esta necesidad, donde la compañía de seguros indemniza a un tercero por un daño producido por el asegurado.
Dependiendo de la modalidad de Responsabilidad Civil (RC) que tengamos contratada, las coberturas serán unas u otras.
Tipos de Seguro de Responsabilidad Civil
Responsabilidad Civil General
También llamada responsabilidad civil de explotación o básica, cubre los daños personales y materiales (y sus indemnizaciones económicas) a terceros.
Responsabilidad Civil Profesional
En la responsabilidad civil profesional, tu empresa estará asegurada ante reclamaciones que provengan del desarrollo directo de tu actividad profesional.
Por Ejemplo: Con la RC General estaremos cubiertos si un cliente entra en nuestro local, resbala y al caerse sufre algún daño. Al pedirnos una indemnización, esta quedará cubierta por nuestro seguro responsabilidad civil general. No obstante, si estamos realizando un servicio o una actividad para un cliente y nuestro trabajo causa un daño, perjuicio o no se ejecuta correctamente produciendo daños materiales, personales o económicos a nuestro propio cliente o a un tercero, este quedará cubierto si hemos contratado un seguro de responsabilidad civil profesional (salvo exclusión en póliza). Más información aquí sobre el Seguro de RC Empresas/Autónomos.
Garantías adicionales del Seguro de Responsabilidad Civil
RC Explotación
En general, el Seguro de Responsabilidad Civil de Explotación cubre las reclamaciones recibidas por daños causados a terceros durante el desarrollo de una actividad empresarial.
Se cubren a los trabajadores en TC2 para los trabajos realizados en nombre del empresario.
Algunas compañías utilizan este epígrafe para incluir algunas de las garantías que explicamos a continuación en lugar de desglosarlas de forma separada:
RC Patronal
La Responsabilidad Civil Patronal es una cobertura fundamental en las pólizas de Responsabilidad Civil para empresas y comercios. Esta RC cubre a la empresa frente a cualquier reclamación de los empleados o sus familiares en caso de existir negligencia por el empresario en la ocurrencia de un accidente laboral que provoque la muerte de un trabajador. Algunas compañías incluyen también el caso de invalidez del trabajador.
RC Inmobiliaria
El Seguro de Responsabilidad Civil Inmobiliaria va dirigido a propietarios de inmuebles que quieren estar cubiertos ante cualquier reclamación por daño que produzca su local o vivienda a un tercero.
Por ejemplo: incendio, rotura de tubería, etc.
RC Locativa
Enfocado a la responsabilidad civil por parte del arrendatario del inmueble donde se desarrolla la actividad frente al propietario del mismo por los daños causados a terceras personas por el desarrollo de la actividad comercial dentro del inmueble arrendado.
RC Post-Trabajos
La Responsabilidad Civil Post-Trabajos cubre los daños que pueda provocar un trabajo terminado a un tercero. Las compañías suele limitar el período de cobertura, siendo normalmente de 3 – 6 – 12 meses.
RC Producto
Toda empresa comercial o de distribución debe protegerse ante cualquier daño que puedan causar los productos que fabrique. El seguro de responsabilidad civil de producto mediante esta garantía se cubre los daños causados por el producto fabricado.
Por Ejemplo: Si un restaurante intoxica a varios comensales por un alimento en malas condiciones, quedará cubierto frente a posibles reclamaciones por la RC de Producto.
RC Cruzada
La Responsabilidad Civil Cruzada hace civilmente responsables entre sí a cada uno de los contratistas y subcontratistas implicados en el mismo proyecto, obra o trabajo de los daños materiales y personales producidos por el personal, maquinaria o por el equipo de trabajo asegurado a la otra parte implicada. En la práctica algunas compañías solo cubren dentro de esta garantía los daños personales, concretamente el fallecimiento de personal no contratado por negligencia del empresario.
Por ejemplo: Fallecimiento de un trabajador de nuestro subcontratado por una negligencia nuestra.
RC Subsidiaria subcontratista
La Responsabilidad Civil Subsidiaria respalda al asegurado ante las indemnizaciones a las que tenga que hacer frente debido a la responsabilidad subsidiaria. Es decir, producidas por un perjuicio causado directamente por otra persona encargada de realizar un trabajo por el asegurado. En ocasiones esta modalidad se encuentra incluida en la Responsabilidad Civil de Explotación.
Por ejemplo: Un arquitecto subcontrata a una empresa de construcción para realizar un trabajo, y en su trabajo la empresa produce un daño a un tercero. Si esta empresa constructora no dispone de responsabilidad civil, es insolvente o se declara insolvente, el responsable subsidiario sería el arquitecto. Aquí es donde se hace efectivo el Seguro de Responsabilidad Civil Subsidiaria. ¡Ojo! una vez haya indemnización por parte del arquitecto en cuestión, el afectado puede seguir reclamando a la empresa constructora por lo que es muy importante que ante cualquier actividad o servicio dispongamos de un seguro responsabilidad civil a medida que cubra toda nuestra actividad.
RC Contaminación Accidental
Cubre los daños de contaminación accidental a terceros que llegue a generar una empresa en el desarrollo de su actividad, ya sean personales, materiales o consecutivos. Algunas de las coberturas que se incluyen en esta garantía son:
- Costes de limpieza por daño material o prevención de daño medioambiental.
- Indemnizaciones por daño o perjuicio personales o a elementos naturales.
- Descontaminación.
- Reposición de flora.
- Gastos de defensa y fianzas.
RC Daños a Preexistentes
La Responsabilidad Civil de Daños a Preexistentes es una de las garantías fundamentales cuando se realizan actividades de reformas o construcción. Cubre los daños ocasionados a bienes inmuebles, existentes y aceptados antes de la ejecución de la actividad de la empresa asegurada.
Te dejamos una infografía con todo lo que necesitas saber sobre el Seguro de Responsabilidad Civil, sus coberturas y garantías.
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