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Son muchas las personas que se preguntan sobre qué seguros son obligatorios en una hipoteca, algo que vamos a desvelar en este artículo.
La compra de la vivienda es una inversión para toda la vida. Una afirmación que, lejos de ser arbitraria, no se aleja demasiado de la realidad. Y es que, tal y como informa Europa Press a partir del informe “Tendencias del sector inmobiliario” publicado por St Sociedad de Tasación, el Índice de Esfuerzo Inmobiliario se situó en 7,6 años en el tercer trimestre de 2017.
¿Qué es el Índice de Esfuerzo Inmobiliario? “Se define como el número de años de sueldo íntegro que un ciudadano medio necesitaría destinar para la compra de una vivienda de tipo medio”. El Índice de Esfuerzo Inmobiliario en el tercer trimestre de este año, muy similar al que se registró en el mismo periodo de 2016, es más alto en las Islas Baleares que en el resto de Comunidades Autónomas (15,2 años). En Cataluña y Madrid, por ejemplo, en mucho más bajo, 8,4 y 8,1 años de sueldo de íntegro respectivamente.
Esto nos aporta una ligera idea del tremendo esfuerzo que representa comprar una vivienda. Y, por ende, hacer frente al pago de una hipoteca.
Seguros obligatorios con la hipoteca, ¿mito o realidad?
Para la concesión de la hipoteca el Banco te exige algunas garantías. Entre estas normalmente se incluyen el seguro de vida y hogar. Debes saber que realmente NO estás obligado a contratar los seguros con la entidad que concede la hipoteca.
A continuación, vamos a ver a qué garantías nos estamos refiriendo. Tanto en el seguro de vida como en el seguro de hogar.
Seguro de vida
Como ya hemos comentado anteriormente, son varios los años que destinamos al pago de la hipoteca de nuestra casa. Es por ello que el banco quiere una garantía de que, en caso de ocurra algo, se abone la deuda pendiente. ¿La solución? Solicitar o exigir la contratación de un seguro de vida con capital mínimo al de la hipoteca que se debe.
Además de los beneficiarios elegidos por el asegurado o los herederos legales, en el seguro de vida se designa también como beneficiario al banco, indicando el número de hipoteca en la póliza (la conocida como cláusula hipotecaria). Así, el banco se asegura de que en caso de fallecimiento, la deuda pendiente será saldada.
Una de las peculiaridades del seguro de vida que debes tener en cuenta a la hora de elegir compañía, es que la póliza se extingue automáticamente cuando el asegurado llega a una edad concreta. Hay compañías que fijan el fin de cobertura en los 64 años. En otras que van desde los 70 a los 80 años. Es importante que consultes este aspecto antes de contratar un seguro de vida.
Seguro de hogar
Mientras sigues pagando la hipoteca, la propiedad de la vivienda no te corresponde 100%. La casa es también del banco. Y a este le preocupa que le ocurra cualquier daño a la vivienda antes de que termines de pagarla.
Por ello, el banco suele exigirte que contrates un seguro de hogar que asegure al menos el Continente (paredes, techo, instalaciones, suelo y elementos fijos). A veces, se solicita que el capital a contratar para el Continente sea el mismo que el valor de la hipoteca (si es superior al valor de la edificación).
También se añade en estos casos una cláusula hipotecaria. Esto no es más que una cláusula de cesión de derechos sobre los daños que ocurran y afecten al Continente.
La reforma de ley hipotecaria y los seguros
El Ministerio de Economía, Industria y Competitividad ha comunicado recientemente la aprobación del proyecto de reforma hipotecaria.
Uno de los cambios que trae consigo esta reforma es que el banco ya no podrá obligarte a contratar un seguro con la propia entidad como condición para la concesión de la hipoteca. Tal y como informa la web oficial de La Moncloa, el banco sí que podrá ofrecerte ciertos productos asociados a la hipoteca, en cuyo caso la entidad bancaria deberá presentarte ambas opciones por separado, es decir, un proyecto que incluya los productos vinculados (que podrá conllevar o no una mejor propuesta) y otro sin la vinculación para que sea el Cliente quien decida con qué compañía desea contratar los seguros.
Morera & Vallejo Correduría de Seguros
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