¿Conoces el seguro a primer riesgo? Te contamos cómo funciona esta modalidad de seguro de hogar y en qué consiste el capital de continente a primer riesgo y el de contenido a valor total.
Definición de seguro a primer riesgo
El seguro a primer riesgo es una modalidad dentro del seguro de hogar en la que se garantiza una parte del valor total de los bienes asegurados. De esta manera, el asegurado y la compañía saben en todo momento qué indemnización habría que aplicar en caso de siniestro.
Una de las principales ventajas del seguro a primer riesgo es que se evita el infraseguro. Este se produce cuando la suma asegurada en una póliza es inferior al valor del bien asegurado. Por tanto, esta modalidad de seguro de hogar tampoco aplica la denominada regla proporcional para calcular la indemnización que debe recibir el asegurado.
Veamos un ejemplo sencillo para que entiendas mejor los seguros a primer riesgo. Imagina que tienes contratado un capital a primer riesgo de 6.000 euros. Sufres un robo en tu casa y el valor de todos los bienes que te han sustraído asciende a 8.000 euros. La compañía te abona los primeros 6.000 euros, pero el resto tienes que pagarlo de tu propio bolsillo.
Continente a primer riesgo y contenido a valor total
Si eres inquilino de la vivienda, lo aconsejable es contratar un pequeño capital a primer riesgo para el continente (paredes, techos, instalaciones, suelo y elementos fijos). Al menos de 6.000 euros.
¿Y si el propietario de la vivienda ya tiene asegurado el continente en una póliza aparte? En este caso también es recomendable contratar capital de continente a primer riesgo. Porque imagina que necesitas solucionar cuanto antes una incidencia, como por ejemplo arreglar la puerta de la entrada que queda dañada tras un robo en casa, y el propietario se desentiende o su compañía te pone trabas.
Igualmente, desde Morera & Vallejo Correduría de Seguros te aconsejamos contratar capital de contenido a valor total. Es importante que calcules bien el valor del contenido en función de lo que costó en el momento de la compra. Dentro del contenido deberás sumar el valor de electrodomésticos, aparatos eléctricos, muebles, ropa, etc.
Si eres propietario de la vivienda te interesa contratar capital de continente a valor total (toda la estructura está protegida). En este caso, si sufres un siniestro el seguro de hogar cubre la totalidad del coste de reparación por los daños ocasionados. Asimismo, al igual que en el supuesto del inquilino, como propietario deberías de contratar capital de contenido a valor total.
El seguro de hogar en España
¿Qué papel desempeña este tipo de seguro en España? Según el informe Estamos Seguros 2016 de Unespa, el seguro de hogar presenta una tasa de penetración del 75%. Esto quiere decir que tres cuartas partes de las familias españolas aseguran la vivienda en nuestro país.
Por otro lado, según datos de Icea que publica la web especializada ADNdelSeguro, el seguro de Hogar factura unos 3.500 millones de euros al año y supone el 6% de las primas del sector asegurador, el 11% de las primas de No Vida y el 56% de las del ramo de Multirriesgos.
Está bien, ¿pero por qué necesito un seguro multirriesgo hogar? La vivienda es quizás la inversión más importante que vayas a realizar en toda tu vida. Proteger esta inversión se antoja fundamental. En el día a día pueden ocurrir circunstancias que provoquen daños materiales en tu casa. Si no está asegurada el susto que te acabas llevando puede ser mucho mayor.
Puedes hacerte una idea de cuáles son algunos de los siniestros más comunes en los seguros de hogar. Daños por agua, incendio y daños por humo, rotura de cristales, robo, etc. Nadie está exento se sufrir alguno de estos siniestros, pero sí está en nuestras manos protegernos desde primera hora.
¿Qué cubre el seguro de hogar?
Ya sea en un seguro a primer riesgo o a valor total, las coberturas de un seguro de hogar que no pueden faltar tanto para propietario como inquilino son:
- Garantías básicas: Incendio, daños por agua, explosión.
- Riesgos extensivos: Actos vandálicos, lluvia, viento, pedrisco, humo, inundación, etc.
- Robo y daños por robo o intento de robo.
- Rotura de cristales, lunas y loza sanitaria.
- Daños eléctricos.
- Defensa jurídica.
- Asistencia.
Además, en la póliza de hogar no debe faltar cobertura de responsabilidad civil para uno y otro:
- Para el propietario, responsabilidad civil inmobiliaria, puesto que es responsable por daños que el inmueble pueda ocasionar a terceros. Por ejemplo, daños por agua o daños provocados por un incendio.
- Para el inquilino, responsabilidad civil locativa, ya que es responsable ante el propietario por los daños que cause a la vivienda.
Morera & Vallejo Correduría de Seguros
Si tienes cualquier duda o consulta, contacta con nosotros y un técnico especializado te resolverá cualquier cuestión relacionada con el seguro a primer riesgo y el seguro de hogar.
